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人类社会的经济发展,一定是跟随着人类的发展,经济只是人类社会的某一面,某一个表象。你可以选择跟着经济的起伏起舞,也可以选择做自己喜欢的事,也可以选择做自己觉得有价值的事,也可以随波逐流,最终,我们都将被人类发展的浪潮,带到同一个地方,即便过程中,有起有落,有先有后,然而总体上看,没有太大的差别。 所以,任何人都完全可以放心的选择自己喜欢的方式去挣钱,去生活,去玩耍。任何人说自己的经验都是夹杂着机会运气的随机结果,只要自己过的顺心遂意,就是不白来一趟人世。 我的羁绊就是父母,如果不出意外,我将会比他们看到体验到更多的事情,所以我希望,我能更有能力一点,让他们更多的体验生活的美好和乐趣,这是我的动力。我的子女,将会比我体验到更多的事情,更年轻,更有活力,他们会在自己的人生道路上走的很好,我希望我能让爸妈体验更多的乐趣,就像我老公一样。 金融和生活一样,都是实力说话。 |
这一节,来了一个新角色,迈克尔·巴里(Michael Burry)
迈克尔·巴里2004年首次投身债券市场,他想卖空次级抵押贷款债券。
可调整利率抵押只付利息贷款2004年年初时的利率只有5.85%,而到2004年年初时为17.48%,2005年夏末则为25.34%。然而,以无文件(“说谎者”)贷款百分比与估值相比的FICO信用评分及其他指标却是非常稳定的……
FICO信用(消费信贷) |
FICO信用分是由美国个人消费信用评估公司开发出的一种个人信用评级法,已经得到社会广泛接受。 |
FICO信用分是最常用的一种普通信用分。由于美国三大信用局都使用FICO信用分,每一份信用报告上都附有FICO信用分,以致FICO信用分成为信用分的代名词。20世纪50年代一位工程师Bill Fair和一位数学家Earl Isaac发明了一个信用分的统计模型,80年代开始在美国流行。如今它是美国 FairIsaac& Company的专有产品,FICO信用分由此得名。FICO信用分模型利用高达100万的大样本的数据,首先确定刻画消费者的信用、品德,以及支付能力的指标,再把各个指标分成若干个档次以及各个档次的得分,然后计算每个指标的加权,最后得到消费者的总得分。FICO信用分的打分范围是300~850。 |
虽然在审查各种信用贷款申请时,每个金融机构都有各自的方法和分数线,FICO信用分可以帮助他们决策。然而信用分虽然可以作为发放贷款的决策工具,但不应当成为决策的惟一依据,更不能代替人的决策。 |
美国的法律禁止信用分作为拒绝消费贷款的惟一理由。一般地说,如果借款人的信用分达到680分以上,金融机构就可以认为借款人的信用卓著,可以毫不迟疑地同意发放贷款。如果借款人的信用分低于620分,金融机构或者要求借款人增加担保,或者干脆寻找各种理由拒绝贷款。如果借款人的信用分介于620~680分之间,金融机构就要作进一步的调查核实,采用其它的信用分析工具,作个案处理。FICO信用分的计算方法至今未向社会完全公开。为了平息人们对它的疑问,FairIsaac公布了一小部分FICO信用分的打分方法(略)。 |
FairIsaac没有公布年龄的具体打分方法。实际上,年龄也是FICO信用分的主要指标,其中50岁的得分最高。 |
FICO信用分计算的基本思想上把借款人过去的信用历史资料与数据库中的全体借款人的信用习惯相比较,检查借款人的发展趋势跟经常违约、随意透支、甚至申请破产等各种陷入财务困境的借款人的发展趋势是否相似。美国各种信用分的计算方法中,FICO信用分的正确性最高。据一项统计显示,信用分低于600分,借款人违约的比例是1/8,信用分介于700~800分,违约率为1/123,信用分高于800分,违约率为1/1292。因此美国商务部要求在半官方的抵押住房业务审查中使用FICO信用分。 |
所以,FICO是一个指标,模型,评判标准,那就一定有漏洞,这个指标看起来没有创始人,也没有给创造者带来巨大的收益,虽然很有用,那么这个标准恐怕不是很精准,估计就是个马马虎虎的凑合用的水平。FICO没有显著改善是因为没有动力。 放款人不断地降低自己的标准,并不是狂热的被蒙蔽了眼睛,而是有恃无恐的作恶,他们知道自己放的款收不回来,然而没有关系,他们只想更多的放款,因为放出的款,可以卖给高盛、摩根士丹利以及富国银行,这些公司再将这些贷款打包成债券对外销售,放款人深知这些债券和贷款是些什么鬼,他们只要自己不买就好了,管他高盛、摩根士丹利和富国银行卖给了谁,那些债券的买家都是些“蠢材”,买自己完全不了解的东西,最后赔钱都是活该。 巴里认为这个泡沫要破,其实破产的不是作恶的放款人,也不是高盛、摩根士丹利和富国银行,而是买了这些垃圾债券的蠢材们。巴里面临的问题是,这些次级抵押贷款无法卖空。 无法卖空住房,只能卖空房屋公司的股票?存疑,为什么。 可以理解卖空次级抵押贷款的成本很高,因为垃圾贷款制造起来容易,好东西不好生产,垃圾生产起来简直不要太容易,他们就是在钻漏洞。 |